Un banco deniega un préstamo personal sobre todo por ingresos insuficientes o irregulares, figurar en ficheros de morosos como ASNEF, tener ya un nivel de endeudamiento elevado, o presentar documentación incompleta. En la mayoría de los casos puedes solucionarlo corrigiendo el motivo concreto, aportando un avalista o acudiendo a una entidad con criterios más flexibles.
Que te denieguen un préstamo no significa que no puedas conseguirlo en ningún sitio: significa que, para esa entidad y con ese perfil, el riesgo no les compensa. Vamos a ver las causas más habituales y qué puedes hacer en cada caso.
Las causas más habituales de denegación
- Ingresos insuficientes o irregulares: el banco no ve garantizada tu capacidad de pago mes a mes.
- Figurar en ASNEF, RAI u otro fichero de morosidad.
- Nivel de endeudamiento ya elevado: si la suma de tus cuotas actuales más la nueva supera entre el 30% y el 40% de tus ingresos, la mayoría de bancos rechaza la operación.
- Documentación incompleta o inconsistente: datos que no cuadran entre nómina, extractos y lo declarado en la solicitud.
- Inestabilidad laboral: poca antigüedad en el empleo o contrato temporal reciente.
- Edad fuera del rango que acepta la entidad, especialmente si el préstamo no quedaría cancelado antes de los 70-75 años.
- Historial de impagos previos, incluso si ya están regularizados.
Cómo saber exactamente por qué te han denegado el préstamo
El banco no siempre explica el motivo exacto, pero tienes dos herramientas para averiguarlo por tu cuenta:
- La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España): recoge todos los préstamos y riesgos que tienes declarados por entidades financieras, estén al día o no. Te permite ver tu nivel real de endeudamiento tal y como lo ve un banco.
- ASNEF: puedes solicitar gratis el acceso a tus datos directamente en la web de Equifax, la empresa que gestiona este fichero, con tu DNI o NIE.
Un dato en ASNEF permanece como máximo 5 años desde el vencimiento de la deuda original, pero si la pagas, el acreedor está obligado a solicitar su cancelación en un plazo de 10 días hábiles. Si sigues apareciendo pasado ese plazo, puedes reclamar la cancelación directamente.
Qué puedes hacer si te han denegado un préstamo
- Corrige el motivo concreto: si es una deuda en ASNEF, págala y pide la cancelación; si es documentación, revisa que todo cuadre antes de volver a intentarlo.
- Aporta un avalista con ingresos estables y buen historial, que reduce el riesgo que asume el banco.
- Reduce el importe solicitado: a veces la denegación no es por el préstamo en sí, sino por la cuota resultante.
- Acude a una entidad con criterios más flexibles, como plataformas de crédito rápido, aunque suelen aplicar tipos de interés más altos para compensar el riesgo.
- Espera y mejora tu perfil antes de volver a solicitar: más antigüedad laboral, menos deudas activas, o un historial más largo sin impagos.
Cuánto tiempo debes esperar antes de volver a solicitar
No existe un plazo legal fijo, pero solicitar el mismo préstamo en varios bancos a la vez, en un plazo muy corto, no suele ayudar: cada consulta queda registrada y puede transmitir la imagen de que estás buscando financiación de forma urgente o desesperada. Lo más razonable es esperar unas semanas, corregir el motivo concreto de la denegación, y entonces volver a solicitar, idealmente en una entidad distinta a la que te rechazó.
Preguntas Frecuentes
¿Puedo pedir el mismo préstamo en otro banco si me lo han denegado?
Sí. Cada entidad aplica sus propios criterios de riesgo, así que una denegación en un banco no implica que todos los demás vayan a rechazarte también, sobre todo si corriges el motivo concreto antes de volver a solicitar.
¿Cuánto tiempo queda reflejada una denegación en mi historial?
La denegación en sí no queda registrada como tal en ningún fichero. Lo que sí queda reflejado en la CIRBE son los préstamos que tienes activos, y en ASNEF las deudas impagadas, hasta un máximo de 5 años desde el vencimiento original.
¿Afecta pedir varios préstamos a la vez a mi puntuación?
Puede influir en cómo te perciben las entidades: varias consultas en poco tiempo transmiten urgencia financiera. No existe una «puntuación» oficial como en otros países, pero sí afecta a la valoración de riesgo de cada banco.
¿Qué hago si estoy en ASNEF por error?
Puedes reclamar directamente a Equifax (la empresa que gestiona ASNEF) solicitando la rectificación o cancelación del dato, aportando pruebas de que la deuda no existe, ya está pagada, o no te corresponde.
¿Un avalista garantiza que me concedan el préstamo?
No lo garantiza, pero reduce significativamente el riesgo que asume el banco, ya que el avalista responde de la deuda si tú no pagas. El avalista también debe cumplir los requisitos de ingresos e historial que exige la entidad.
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Referencias
