Refinanciación de deudas

¿Puede sobrarte algo de dinero en la refinanciación?

En algunos casos sí. Una vez liquidadas las deudas pendientes, puede ocurrir que al refinanciar quede algo de dinero disponible con el que poder hacer frente a las necesidades de tu economía doméstica.

¿Cuándo suele recurrir a la refinanciación?

Generalmente el deudor opta por solicitar esta alternativa cuando carece de liquidez o tesorería a corto plazo. Al ser incapaz el deudor de cumplir con las condiciones del préstamo primitivo sólo le queda intentar que puedan ser modificadas. Para ello se recalcula el cuadro de amortización para flexibilizar el pago. Ambas partes pueden salir ganando: el deudor puede evitar el impago de la cuota y el banco o entidad financiera aumenta sus ganancias.

¿Estás pagando varios préstamos a la vez y te supone un gran esfuerzo económico abonar sus cuotas mensuales? No te desesperes, tu problema tiene solución. ¿Has oído hablar de la refinanciación de deudas?

El término hace referencia a la reorganización de las deudas pendientes para que puedas cumplir con tus obligaciones económicas sin tener que arruinarte. Al modificarse las condiciones del préstamo, incluso a veces ampliando capital, es posible irlo pagando gracias a una cuota mensual inferior que se alarga, eso sí, durante más tiempo.

Es decir, sigues debiendo lo mismo, no te quitan parte de tu débito, sino que prolongas su pago más años para que la cuota resultante puedas asumirla. De hecho, lo habitual es que pagues más que cuando no habías hecho la refinanciación.

Clases de refinanciación de deudas

La refinanciación de préstamos es fundamentalmente un cambio de condiciones de los importes pendientes. Tales modificaciones pueden ser:

Reducción del plazo.
Reducción de la cuota.
Reducción del interés.
Modificación del tipo de interés.
Unificar cuotas.

La refinanciación de deudas puede tener lugar en nuestro propio banco o en otro que nos ofrezca mejores condiciones. También es posible, en referencia a la unificación de cuotas, solicitar un nuevo préstamo para la reunificación de las deudas. En este caso surgiría una única deuda, de mayor cantidad, a pagar en una sola cuota mensual.

Requisitos para la refinanciación

Los más habituales son:

Disponer de unos ingresos estables y suficientes para poder abonar las mensualidades.
Tener una situación financiera tolerable, en la que tus activos, pasivos y demás factores financieros permitan considerarte, tras un exhaustivo estudio, como una persona apta para refinanciar la deuda. Hay que mostrar toda la documentación existente.
Mostrar un historial crediticio fiable es básico para aspirar a una respuesta positiva de la solicitud.

¿Es conveniente refinanciar deudas?

Hay que tener en cuenta que el cambio en las condiciones del préstamo lleva aparejadas nuevas comisiones y gastos que aumentarán la cantidad hasta entonces adeudada.

Si aspiras a poder pagar la nueva cuota, tus ingresos económicos deben ser constantes, al igual que tu situación laboral tiene que ser estable. En caso contrario, si no puedes hacerle frente a la refinanciación de la deuda, tu situación económica será peor que antes de hacerla.

La falta de solvencia convierte a la refinanciación de préstamos en una alternativa complicada e incluso arriesgada. Además, no todas las deudas pueden refinanciarse. Por ejemplo, aquellas contraídas con la Agencia Tributaria o con la Seguridad Social.

Elimina deudas gracias a la Ley de la Segunda Oportunidad

Dicen que cuando se cierra una puerta siempre se abre una ventana. En este caso, la Ley de la Segunda Oportunidad, permite reducir o cancelar legalmente sus deudas a los insolventes.

Aprobada en 2015, para beneficiarse de ella hay que cumplir determinados de requisitos.

Que no hayas sido condenado por delitos contra la Seguridad Social, la Agencia Tributaria, derechos de los trabajadores, patrimonio o falsedad documental.
Que hayas actuado de buena fe. Ello implica tu esfuerzo por conseguir un acuerdo extrajudicial previo y no rechazar un empleo adecuado para ti en los últimos cuatro años.
No haberte acogido a esta ley en los diez años previos. Dicha norma tiene en cuenta el historial crediticio del deudor.
Haber satisfecho previamente todo crédito contra la masa y privilegiados. También debes haber abonado el 25% de tus créditos, o por lo menos que tu intención de pagar sea demostrable.

Mejores préstamos de reunificación de deudas

La modificación de las condiciones en la refinanciación dependerá del banco o entidad financiera con el que tengas el préstamo. Pero como dijimos antes, una de las clases de refinanciación es la unificación de todas tus deudas en un único préstamo. Conoce aquí algunas de las mejores ofertas de reunificación de deudas.

	TIN	TAE
Oney Préstamo Oney	6,45%	6,64%
ING Préstamo Naranja ING	6,49 %	6,69%
Cetelem Préstamo Cetelem	6,50%	7,73%
Bank Norwegian Préstamo Bank Norwegian	8,99%	9,37%