Hipotecas para jóvenes: qué son las hipotecas financiadas al 100%

Acceder a la compra de una vivienda es cada vez más difícil. Los tipos de interés suben continuamente y las exigencias de las entidades bancarias para conceder una hipoteca se endurecen día a día. Con este panorama, se hace difícil que los jóvenes encuentren formas de emanciparse. Según las estadísticas elaboradas por Eurostat en 2021, solo un 35,5% de los jóvenes de entre 18 y 34 años están independizados. Para hacer frente a este problema, el pasado mayo el Gobierno anunció una serie de medidas de protección en el ámbito de la vivienda. Este paquete de medidas incluía un aval que cubriría “hasta el 20%” de las hipotecas para jóvenes de hasta 35 años”.

Gracias a estos avales, a los que también pueden acceder las familias con menores a cargo, los jóvenes tendrán la oportunidad de tener una vivienda en propiedad sin necesidad de tener ahorrado el 30% de lo que cueste la vivienda que quieren comprar. Te contamos todo lo que necesitas saber sobre estas hipotecas financiadas al 100% (o casi).

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¿En qué consisten los avales del 20%?

Estos avales para menores de 35 años y familias con menores, cubrirán el 20% del menor valor entre el de tasación (podrá llegar al 25% si la vivienda dispone de una calificación energética mínima D) y el precio de compra de la vivienda y estarán financiados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Es una medida similar a la que ya se había implantado en comunidades como Madrid, Baleares o Murcia. No se trata de una subvención, sino que gracias a este aval el interesado podrá conseguir hasta un 20% más de hipoteca. Tendrás que devolver el 100% de la hipoteca, simplemente no será necesario que tengas ahorrado el 20% en el momento de la compra.

Requisitos necesarios para solicitar los avales:

Ser menor de 35 años (inclusive) en el momento de la compra o tener menores a tu cargo
Tener unos ingresos de menos de 37.800 euros anuales por persona (4,5 veces el IPREM). El doble si la vivienda es adquirida pro dos personas.
Que sea la primera vivienda que se compra y que se vaya a utilizar como vivienda habitual
Vivir en España y contar con DNI o NIE
Tener ingresos y un perfil financiero apto para solicitar una hipoteca

Al igual que a la hora de conceder hipotecas sin el aval del ICO, serán las entidades financieras las que tengan la última palabra sobre la concesión de la hipoteca.

¿Cómo puedo conseguir una hipoteca para jóvenes financiada al 100%?

Los interesados en solicitar este aval tendrán que dirigirse a una de las entidades financieras que operan en las Líneas de Mediación del ICO y solicitar el aval en el marco de la Línea Mitma-ICO. Allí, se estudiará su caso y la concesión de la hipoteca, al igual que se haría sin el aval del Gobierno.

Cada entidad decide si se concede la hipoteca para jóvenes financiada al 100%.

¿Qué requisitos piden los bancos para conceder una hipoteca?

Aunque los bancos son entidades privadas y, como tal, cada uno tiene sus propios requisitos a la hora de conceder una hipoteca, en algunas cosas que se suelen fijar a la hora de hacer un estudio de riesgo hipotecario son:

Edad
Situación laboral
Ingresos que percibes
Activos en propiedad
Posibles deudas

Te pedirán la última declaración de IRPF, la vida laboral y otros documentos para determinar tu situación y tu capacidad para hacer frente a las mensualidades.

Otras alternativas

Varias entidades bancarias en España, como Santander, CajaSur o Bankinter, ofrecen hipotecas para jóvenes financiadas hasta el 95%. Son una alternativa interesante siempre que cuentes con un aval particular. Estas hipotecas para jóvenes, enfocadas a menores de 35 años, suelen tener unas condiciones más favorables que las hipotecas tradicionales. Incluyen ventajas como:

Posibilidad de contratar tipo variable, fijo o modalidad mixta
Financiación hasta en 40 años
Cuotas más ajustadas debido a los intereses más bajos
Menos impuestos (en algunas comunidades se ofrecen facilidades fiscales a los menores de 35 años para acceder a una vivienda)

Preguntas Frecuentes

¿Hasta cuando se pueden solicitar estas hipotecas del 100% para jóvenes?

El Gobierno ofrecerá estos avales concedidos por el ICO hasta el 31 de diciembre de 2025 y durante un plazo de 10 años. Dependiendo de la demanda y las circunstancias económicas, es posible que se amplíe el plazo dos años.

¿Se incluye en esta hipoteca del 100% los gastos asociados a la compra?

No, deberás disponer de entre el 10% y el 12% del valor de la propiedad para hacer frente a los gastos e impuestos asociados a la compra.

¿Qué coste tienen estos avales del 20%?

Los avales del ICO no tienen ningún coste. Sin embargo, debes tener en cuenta que tendrás que pagar los mismos intereses sobre el dinero avalado por el Gobierno que en el resto de la hipoteca.

¿Hay un precio máximo de la vivienda?

Sí, hay un precio máximo en estas hipotecas para jóvenes financiadas al 100%. Sin embargo, dado que la situación de vivienda es diferente en cada comunidad, son estas las que delimitan el precio máximo.

¿Qué pasa si hay un impago de la hipoteca?

En el caso de que no pagues una cuota de la hipoteca y todavía estés pagando el 20% avalado por el Gobierno, será este, como avalista, quien se haga cargo de la misma. Eso sí, se te solicitará que las abones más tarde. En el caso de que ya hayas pagado ese 20% financiado, tendrás que hacerlo tú.

¿Qué desventajas tiene solicitar la hipoteca para jóvenes del 100%?

Solicitar el 100% de la hipoteca conlleva más endeudamiento y también supone mayores cuotas mensuales.